चिकित्सा बचत खाता: क्या यह आपके लिए सही है?

मेडिकेयर आपके स्वास्थ्य देखभाल की कई लागतों को कवर करता है जब आप 65 वर्ष के हो जाते हैं, लेकिन यह सब कुछ कवर नहीं करता है। आप एक उच्च-कटौती योग्य चिकित्सा योजना के लिए पात्र हो सकते हैं जिसे मेडिकेयर बचत खाता (MSA) कहा जाता है। ये स्वास्थ्य योजनाएं एक लचीले बचत खाते का उपयोग करती हैं जो सरकार द्वारा प्रत्येक वर्ष वित्त पोषित किया जाता है।

कुछ मेडिकेयर उपयोगकर्ताओं के लिए, ये योजनाएं आपके पैसे को आगे बढ़ाने का एक तरीका है जब यह आपके डिडक्टिबल्स और कॉप्स की लागत को कवर करने की बात आती है।

चिकित्सा बचत खाते उतने व्यापक रूप से उपयोग नहीं किए जाते जितने आप सोच सकते हैं - शायद इसलिए कि योग्य और कैसे काम करते हैं, इस बारे में बहुत भ्रम है। यह लेख एक होने के पेशेवरों और विपक्षों सहित मेडिकेयर बचत खातों की मूल बातें कवर करेगा।

चिकित्सा बचत खाता क्या है?

नियोक्ता समर्थित स्वास्थ्य बचत खातों (HSAs) की तरह, चिकित्सा बचत खाते उन लोगों के लिए एक विकल्प हैं जिनके पास उच्च-कटौती योग्य, निजी बीमा योजनाएं हैं। प्रमुख अंतर यह है कि एमएसएएस एक प्रकार का मेडिकेयर एडवांटेज प्लान है, जिसे मेडिकेयर पार्ट सी भी कहा जाता है।

एमएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपकी मेडिकेयर एडवांटेज योजना में एक उच्च कटौती होनी चाहिए। जहाँ आप रहते हैं और अन्य कारकों के अनुसार उच्च घटाया जा सकता है, उसके लिए मानदंड भिन्न हो सकते हैं। आपका एमएसए तब आपकी स्वास्थ्य देखभाल लागतों को कवर करने में मदद करने के लिए मेडिकेयर के साथ मिलकर काम करता है।

केवल कुछ मुट्ठी भर प्रदाता ही इन कार्यक्रमों की पेशकश करते हैं। कुछ लोगों के लिए, वे राजकोषीय समझ बना सकते हैं, लेकिन कई लोगों को उच्च-कटौती योग्य बीमा योजना के बारे में चिंता है। इन कारणों के लिए, मेडिकेयर पर केवल कुछ ही प्रतिशत लोग MSAs का उपयोग करते हैं।

कैसर फैमिली फाउंडेशन का अनुमान है कि 2019 में 6,000 से कम लोगों ने MSAs का उपयोग किया।

एमएसए निजी बीमा कंपनियों द्वारा बेचे जाते हैं जो बचत खाते बनाने के लिए बैंकों के साथ अनुबंध करते हैं। इनमें से कई कंपनियां अपनी योजनाओं की तुलना को शामिल करके पारदर्शिता की पेशकश करती हैं ताकि उपभोक्ता उनके विकल्पों को समझ सकें।

यदि आपके पास एक एमएसए, मेडिकेयर बीज है जो प्रत्येक वर्ष की शुरुआत में एक निश्चित राशि के साथ खाते हैं। यह धन एक महत्वपूर्ण जमा होगा, लेकिन यह आपके पूरे कटौती को कवर नहीं करेगा।

आपके MSA में जमा किया गया धन कर-मुक्त है जब तक आप अपने एमएसए में पैसे का उपयोग योग्य स्वास्थ्य देखभाल लागतों के लिए करते हैं, तब तक यह कर-मुक्त है। यदि आपको अपने एमएसए से गैर-स्वास्थ्य संबंधी लागत के लिए पैसा निकालना है, तो निकासी राशि आयकर और 50% जुर्माना के अधीन है।

वर्ष के अंत में, यदि आपके MSA में धन बचा है, तो यह अभी भी आपका धन है और अगले वर्ष में लुढ़क जाता है। ब्याज एक एमएसए में पैसे पर जमा कर सकते हैं।

एक बार जब आप MSA का उपयोग करके अपने वार्षिक कटौती पर पहुँच जाते हैं, तो आपकी मेडिकेयर-योग्य स्वास्थ्य देखभाल की बाकी लागतें वर्ष के अंत तक कवर हो जाती हैं।

यदि आप उनके लिए अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, और आप संबंधित लागतों के लिए एमएसए का उपयोग कर सकते हैं, तो विज़न प्लान, हियरिंग एड्स और डेंटल कवरेज की पेशकश की जाती है। इस प्रकार की स्वास्थ्य सेवाएँ आपके घटाए जाने की ओर नहीं हैं। निवारक देखभाल और कल्याण यात्राएं आपके कटौती योग्य के बाहर भी कवर की जा सकती हैं।

प्रिस्क्रिप्शन ड्रग कवरेज, जिसे मेडिकेयर पार्ट डी भी कहा जाता है, स्वचालित रूप से एक एमएसए के तहत कवर नहीं किया जाता है। आप अलग से मेडिकेयर पार्ट डी कवरेज खरीद सकते हैं, और आपके द्वारा प्रिस्क्रिप्शन दवाओं पर खर्च होने वाला पैसा अभी भी आपके मेडिकेयर बचत खाते से बाहर आ सकता है।

हालाँकि, ड्रग्स पर मिलने वाली कापियाँ आपके कटौती योग्य की ओर नहीं गिनी जाती हैं। वे मेडिकेयर पार्ट डी की आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च सीमा (ट्रॉप) की ओर गिनती करेंगे।

एक चिकित्सा बचत खाते के लाभ

• मेडिकेयर अकाउंट को फंड करता है, जिससे आप हर साल अपने डिडक्टेबल को पैसा देते हैं।
• एमएसए में पैसा तब तक कर-मुक्त होता है जब तक आप इसे अपने स्वास्थ्य सेवा खर्च के लिए उपयोग करते हैं।
• एमएसएएस उच्च-कटौती योग्य योजनाएं बना सकते हैं, जो अक्सर मूल मेडिकेयर की तुलना में अधिक व्यापक कवरेज की पेशकश करते हैं, आर्थिक रूप से संभव है।
• आपके कटौती योग्य होने के बाद, आपको मेडिकेयर पार्ट ए और पार्ट बी के तहत कवर की गई देखभाल के लिए भुगतान नहीं करना होगा।

एक मेडिकेयर बचत खाते का नुकसान

• डिडक्टिबल मात्रा बहुत अधिक है।
• यदि आपको गैर-स्वास्थ्य देखभाल की लागतों के लिए अपने एमएसए से पैसे निकालने की आवश्यकता है, तो दंड स्थिर हैं।
• आप अपना कोई भी पैसा MSA में नहीं जोड़ सकते।
• आपके कटौती योग्य होने के बाद भी, आपको अपने मासिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

मेडिकेयर बचत खाते के लिए कौन पात्र है?

कुछ लोग जो मेडिकेयर के लिए पात्र हैं, वे मेडिकेयर बचत खाते के लिए योग्य नहीं हैं। यदि आप MSA के लिए पात्र नहीं हैं:

• आप मेडिकाइड के लिए पात्र हैं
• आप धर्मशाला में देखभाल कर रहे हैं
• आपके पास चरण वृक्क रोग है
• आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य कवरेज है जो आपके वार्षिक कटौती के सभी या हिस्से को कवर करेगा
• आप आधे साल या उससे अधिक के लिए संयुक्त राज्य से बाहर रहते हैं

मेडिकेयर बचत खाता क्या कवर करता है?

एक मेडिकेयर बचत खाते को मूल मेडिकेयर द्वारा कवर की जाने वाली किसी भी चीज़ को कवर करने की आवश्यकता होती है। इसमें मेडिकेयर पार्ट ए (अस्पताल की देखभाल) और मेडिकेयर पार्ट बी (आउट पेशेंट हेल्थ केयर) शामिल हैं।

चूंकि मेडिकेयर बचत खाता योजना मेडिकेयर एडवांटेज प्लान (मेडिकेयर पार्ट सी) हैं, इसलिए डॉक्टरों और हेल्थकेयर कवरेज का नेटवर्क अन्य मेडिकेयर की तुलना में अधिक व्यापक हो सकता है।

एक मेडिकेयर बचत खाता अपने आप दृष्टि, दंत चिकित्सा, पर्चे दवाओं, या सुनवाई एड्स को कवर नहीं करता है। आप अपनी योजना में इन प्रकार के कवरेज जोड़ सकते हैं, लेकिन उन्हें अतिरिक्त मासिक प्रीमियम की आवश्यकता होगी।

यह देखने के लिए कि आपके क्षेत्र में कौन सी अतिरिक्त बीमा योजनाएँ उपलब्ध हैं यदि आपके पास एमएसए है, तो अपने राज्य स्वास्थ्य बीमा सहायता कार्यक्रम (SHIP) से संपर्क करें।

कॉस्मेटिक और ऐच्छिक प्रक्रियाएं मेडिकेयर बचत खाते द्वारा कवर नहीं की जाती हैं। ऐसी सेवाएं जो डॉक्टर द्वारा निर्दिष्ट नहीं की जाती हैं, जैसे कि समग्र स्वास्थ्य प्रक्रियाएं, वैकल्पिक चिकित्सा और पोषण संबंधी पूरक, कवर नहीं किए जाते हैं। भौतिक चिकित्सा, नैदानिक ​​परीक्षण और कायरोप्रैक्टिक देखभाल मामले-दर-मामले के आधार पर कवर किए जा सकते हैं।

मेडिकेयर बचत खाते की लागत कितनी है?

यदि आपके पास एक मेडिकेयर बचत खाता है, तो भी आपको अपने मेडिकेयर पार्ट बी मासिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

आपको मेडिकेयर पार्ट डी में नामांकन के लिए एक प्रीमियम का भुगतान भी करना होगा, क्योंकि मेडिकेयर बचत खाते पर्चे वाली दवाओं को कवर नहीं करते हैं और आपको उस कवरेज के लिए कानूनी रूप से आवश्यक है।

एक बार जब आप अपनी प्रारंभिक जमा राशि प्राप्त कर लेते हैं, तो आप अपने मेडिकेयर बचत खाते से एक अलग वित्तीय संस्थान द्वारा प्रदान किए गए बचत खाते में स्थानांतरित कर सकते हैं। यदि आप ऐसा करना चुनते हैं, तो आप न्यूनतम बैलेंस, ट्रांसफर फीस या ब्याज दरों के बारे में उस बैंक के नियमों के अधीन हो सकते हैं।

अनुमोदित स्वास्थ्य खर्चों के अलावा किसी अन्य चीज़ के लिए पैसे निकालने के लिए दंड और शुल्क भी हैं।

मैं मेडिकेयर बचत खाते में कब नामांकन कर सकता हूं?

आप प्रत्येक वर्ष के नवंबर 15 और 31 दिसंबर के बीच वार्षिक चुनाव अवधि के दौरान एक मेडिकेयर बचत खाते में नामांकन कर सकते हैं। जब आप पहली बार मेडिकेयर पार्ट बी के लिए साइन अप करते हैं, तो आप कार्यक्रम में नामांकन भी कर सकते हैं।

आपके लिए मेडिकेयर बचत खाता कब सही है?

इससे पहले कि आप एक MSA में दाखिला लें, आपको दो महत्वपूर्ण प्रश्न पूछने होंगे:

• कटौती योग्य क्या होगा? एमएसएएस के साथ योजनाओं में आमतौर पर बहुत अधिक कटौती होती है।
• मेडिकेयर से वार्षिक जमा क्या होगा? कटौती योग्य राशि से वार्षिक जमा घटाएं और आप देख सकते हैं कि मेडिकेयर आपकी देखभाल को कवर करने से पहले आप कितने कटौती योग्य होंगे।

उदाहरण के लिए, यदि कटौती योग्य $ 4,000 है और मेडिकेयर आपके MSA में $ 1,000 का योगदान दे रहा है, तो आपकी देखभाल के कवर से पहले शेष $ 3,000 की जेब के लिए आप जिम्मेदार होंगे।

यदि आप उच्च प्रीमियम पर बहुत अधिक खर्च कर रहे हैं तो एक चिकित्सा बचत खाता समझ में आता है और उन लागतों को एक कटौती योग्य की ओर आवंटित करना पसंद करेगा। भले ही एक उच्च कटौती आपको पहली बार में स्टिकर झटका दे सकती है, ये योजनाएं आपके खर्च को वर्ष के लिए बढ़ाती हैं, इसलिए आपको अधिकतम राशि का एक स्पष्ट विचार है जो आपको भुगतान करना पड़ सकता है।

दूसरे शब्दों में, एक एमएसए यह सुनिश्चित कर सकता है कि आप हर साल स्वास्थ्य सेवा पर कितना खर्च करते हैं, जो मन की शांति के मामले में बहुत अधिक है।

टेकअवे

मेडिकेयर बचत खाते उन लोगों को देने के लिए हैं जिनके पास मेडिकेयर की मदद उनके कटौती योग्य होने के साथ-साथ स्वास्थ्य देखभाल पर कितना खर्च करती है, इस पर अधिक नियंत्रण है। तुलनीय योजनाओं की तुलना में इन योजनाओं पर कटौती बहुत अधिक है। दूसरी ओर, MSAs हर साल आपके कटौती योग्य की ओर एक महत्वपूर्ण, कर-मुक्त जमा की गारंटी देता है।

यदि आप एक मेडिकेयर बचत खाते पर विचार कर रहे हैं, तो आप एक वित्तीय योजनाकार से बात कर सकते हैं या यह देखने के लिए कि क्या आपके लिए सही है, मेडिकेयर हेल्पलाइन (1-800-633-4227) पर कॉल करें।